站長資訊網從研究用戶畫像來定位產品，通過用戶分類進行精細化的用戶經營模式，有基于此再深度挖掘和塑造產品價值，明確如何滿足用戶的痛點和爽點。最后不斷探索企業發展的第二曲線，跨越業務之間的非連續性，最終實現持續增長，這就是互聯網思維底層邏輯的核心內容。
一直以來，互聯網思維這個名詞總是能輕易地成為被廣泛討論和研究的對象，但大家對于互聯網思維的定義都存在不同的見解，這或許與每個人所身處的行業特點以及工作內容有密不可分的關系。
雖然彼此見解不一，但大家都會不謀而合地認同一點：那就是通過互聯網思維，用戶能獲得更愉悅的體驗，產品能更好實現商業價值，業務能不斷突破增長的瓶頸。
毫無疑問，在目前各大企業飽受增長壓力的大環境下，對互聯網思維再度進行深刻的思考，挖掘當中的底層邏輯，相信你我能獲得新的啟發。如果把產品、運營、技術視作觸達和聯動用戶的引擎，那么互聯網思維就是支點，增長顯然就是北極星目標。
近幾年來所涌現的互聯網獨角獸企業，如在短短幾年迅速增長，備受資本市場青睞，最終順利IPO的拼多多、瑞幸咖啡、樂信集團，把互聯網思維運用得淋漓盡致。在用戶運營上，產品價值以及業務增長上都有讓我們思考和學習的價值之處。
今天我們就以樂信集團為研究案例，從用戶、產品價值和增長這三方面去探討一下互聯網思維底層邏輯的核心內容。
一、破局：重新認知用戶思維
產品是因用戶而生的，要服務什么樣的用戶在很大程度上決定了產品的輪廓，也意味著需要與之相適應的運營策略。所以，研究用戶是一項很重要的基本功，要清楚地知道哪些人群才是產品真正的目標用戶，哪些產品才能充分滿足目標用戶的需求。
1. 從用戶畫像看產品定位
縱觀樂信集團的發展歷史，樂信的產品跨越了不同的用戶市場，定位也在不斷地延展：
- 分期樂瞄準的是剛從學校畢業走向社會的白領新人，最開始還聚焦在985和211高校畢業的學生；
- 桔子理財的目標用戶是年收入大于50W且有一定積蓄的白領，重點鎖定在來自一二線城市事業單位和高科技公司的用戶；
- 樂信財富的目標用戶，則是高凈值的新中產人士。
不難發現，樂信在驅動和發展業務的過程中，根據用戶畫像對用戶和產品進行了選擇，用戶畫像顯然是圍繞商業目的對用戶標簽的集合。
用戶畫像包括了用戶的年齡、工作城市、收入水平和行為表現等要素，能很好地把用戶的特點梳理出來，最終成為了打造產品的重要依據。
通過用戶畫像，我們能了解到：
- 哪些因素能影響用戶的消費決策？
- 收入水平如何影響消費能力？
- 行為表現是否會帶來新的營銷場景？
- 產品和服務該以哪種方式才能精準推薦？
這些都是用戶畫像背后的邏輯，也是用戶畫像驅動業務發展的重要價值，這一切也是基于業務模型以及大數據分析的結果。
所以，我們不難理解：
- 分期樂提供的消費分期服務，針對的就是22-25歲這部分用戶，解決消費需求旺盛但資金匱乏的痛點；
- 桔子理財的目標用戶則是消費力和收入都逐步提升，對生活追求品質的高級白領，主要集中在25-30歲以上的人群，滿足他們顯著的理財和投資需求；
- 樂信財富提供的是財富管理服務，涉及信托理財、券商專戶理財等，目標用戶都是集中在40歲以上的高凈值人群。
通過上述分析，我們可以清楚地看到樂信在面對不同的產品和用戶市場，緊密地圍繞業務模型來布局，不斷在刷新和延展自己的定位，形成了頗具競爭力的金融科技生態。
2. 從用戶分類看用戶經營
談到用戶分類，這意味著將要對用戶進行精細化運營。
所以，我們需要建立一個共識，那就是要從流量運營思維向用戶經營思維的轉變，這離不開需求、價值和場景三者的互相作用，缺一不可，最終的價值就體現在幫助產品找到可持續發展的正確方向。
面向龐大的目標用戶群體，如果不加以差異化的手段去服務，沒有結合不同的場景和提供精細化的運營策略，用戶是很難感知到產品的價值，我們更無法做到超出用戶預期的極致體驗。
我們不妨通過分期樂的需求-價值視窗模型，來進一步了解用戶分類的邏輯。
樂信的需求-價值視窗模型（來自公開資料）
在這個視窗模型里面，縱坐標代表的是用戶需求，橫坐標代表的是價格（價值），根據用戶需求明確程度與價格敏感程度的不同組合，在結合場景的基礎上，把用戶分成了四種不同的類型，并且針對這四類用戶分別提供不同的服務：場景分期、電商免息、分期電商和樂卡。
- 需求明確且對價格敏感的，是電商免息的目標用戶。
- 需求明確但對價格不敏感的，是場景分期的目標用戶。
- 需求不明確但對價格敏感的，是樂卡的目標用戶。
- 需求不明確且對價格不敏感的，是分期電商的目標用戶。
正是因為分期樂面向的是年輕消費群體，他們需求旺盛但資金相對匱乏，那么這個用戶群體在做消費決策的時候，往往就會考慮自己的需求是否足夠明確，產品的價格是否能支付得起。所以，這就是分期樂選擇需求-價值視窗模型對用戶進行分類的原因。
值得一提的是，國內的電商平臺也有按照需求-價值視窗模型對用戶進行分類的例子，相信你會更容易理解這個用戶分類的邏輯。
電商平臺的需求-價值視窗模型（來自公開資料）
- 需求明確且對價格敏感的，是拼多多的目標用戶。
- 需求明確但對價格不敏感的，是京東的目標用戶。
- 需求不明確但對價格敏感的，是淘寶的目標用戶。
- 需求不明確且對價格不敏感的，是小紅書的目標用戶。
由此可見，需求-價值視窗模型對用戶進行分類的邏輯，是用戶經營思維里很重要的組成部分，因為幫助業務找到了更細分精準的用戶群體作為突破口，能更快速地幫用戶做出消費決策，充分滿足用戶。
二、入場：挖掘和塑造產品價值
對任何的產品來說，都是用于服務用戶，讓用戶獲得滿足，這就是產品價值的體現。那么，產品價值該如何挖掘和塑造呢？以下將繼續結合樂信集團旗下的產品進行分析和說明。
1. 解決用戶痛點
對于金融類的產品而言，功能性和安全性是用戶非常關注的痛點。
功能性：
功能性包括了兩方面：從無到有、從有到好。例如：分期樂的出現，就是從無到有地填補了國內分期電商這塊空白的市場；桔子理財相比傳統的理財方式，更便捷和可控。
安全性：
為了讓用戶對理財產品充分放心，持續保障安全性，樂信集團會定期披露信息，讓資產資金透明化。同時，在關鍵環節尋求機構合作來增加信任度，還會邀請專業大V來解讀分享，并積極參與行業的認證。
2. 提供用戶爽點
一般而言，能觸動用戶神經，給予用戶興奮感的爽點離不開兩方面：高性價比、極致體驗。
高性價比：
在分期樂還沒出現之前，傳統的電商平臺僅聚焦在賣貨這件事上面，分期樂的誕生，則意味著消費金融業態的萌芽，帶來的不僅是用戶所需要的商品，還有分期消費的貼心服務，很容易就拉近用戶的距離。
眾所周知，價格是相對的，本身是由商品價值和服務所構成的，相比傳統的電商而言，同樣的商品但享受到了原本沒有的服務，這是高性價比的。
極致體驗：
講到體驗這件事，用戶對產品的訴求是很直接的，要很清楚明白產品能解決什么問題，使用起來要方便容易，操作要簡單易懂，交互上要符合習慣和審美。
可見，極致體驗要讓用戶清晰地感知到產品的功能作用，并且在用戶路徑設計上需要足夠簡便，易用易懂是最基本的要求。
像桔子理財這類產品，相比傳統理財機構，在操作效率上更快捷。針對不同的理財需求設計了多種人性化的方案供選擇，還能很容易地跟蹤到資金的投資去向，超出了用戶的預期體驗，能促使用戶更愿意選擇這類互聯網理財產品。
3. 小結
結合分期樂和桔子理財這兩款產品，我們能很好理解到，挖掘和塑造產品價值可通過解決用戶痛點，提供用戶爽點這兩方面來實現。
在這個過程中，我們要重視如何利用功能性和安全性打造產品和服務，給用戶帶來滿足感，也需要關注怎樣通過高性價比和極致體驗，給用戶帶來愉悅感。
三、持續增長：非連續性創新之路
樂信集團于2013年成立，在短短的4年內就實現了IPO，成為了目前國內領先的金融科技平臺，引領了中國社會的消費升級浪潮，這就是互聯網企業指數型增長的結果。
樂信的指數型增長曲線（來自公開資料）
顯然，樂信從成立之初至今，一直都是持續增長，不斷跨越了非連續性，一次又一次實現了第二曲線增長，形成了非連續性創新之路，這非常值得我們深入去思考，持續增長背后的思維模式是怎樣的。
1. 持續增長背后的思維模式
（1）創新驅動與S型增長曲線
企業增長有三大驅動力，分別是紅利、管理和創新，但是行業的紅利會逐漸減弱和消失，企業管理成本也會隨著規模壯大越來越高，只有以創新為驅動力才能構建可持續的增長引擎。
需要指出的是：今天談及的創新是來源于熊彼特的經濟學理論——即是對現有要素的重新組合，這涉及產品、技術、市場等多個要素。而且任何一個組合都必然有其生命周期，必定會經歷新生期、生長期、成熟期和衰退期。
所以，無論是公司的技術、產品、業務以及整個公司的發展，甚至是行業的發展，都會呈S型。
我們看到樂信的增長曲線也是呈S型的，在每一條S曲線里，都存在最低點和最高點，最低點稱為破局點，最高點稱為極限點，這兩點對于研究持續增長有極其重要的意義。
第一曲線的破局點與極限點
A：擊穿破局點：搭建高頻頭部流量
熊彼特曾指出：破局點通常和一個十倍速變好的因素同時出現，這個因素可能來自技術、產品、市場、組織、資源。當企業能夠識別出破局點，就有機會先于競爭對手半步得知行業周期的出現，從而發現發展的新機會。
破局點在樂信的發展過程中多次出現，是非常重要的轉折點。
分期樂成立于2013年10月，是中國分期購物電商的開創者，比阿里的螞蟻花唄、京東白條還要早半年多就出現了，當時把分期消費作為破局點，想必是洞察到了移動支付的爆發將大幅度帶動消費頻次，甚至引起消費升級。
找到破局點很重要，擊穿破局點更重要，需要找到可落地且能規模化復制的模式來搶占先機。所以，分期樂的早期用戶主要都是985、211高校的大學生，利用地推的方式在各高校有效推廣產品，快速搭建起了良好的信用體系，為后續的發展奠定穩固的基石。
再往深一層去理解，破局點其實要做的事就是搭建高頻頭部流量，這是一款產品在新生期和成長期非常重要的任務，只有足夠高頻才有助于更快建立起流量池。
對于新生期的分期樂而言，對高頻的消費場景和品類進行分期服務，就是最重要的產品策略；對于成長期的分期樂而言，推出權益服務樂卡，不斷完善高成長人群的消費場景，能有效提升老用戶留存，同時拉動新用戶，有助于繼續壯大高頻頭部流量池。
B：遠離極限點：開啟第二曲線
極限點是S曲線的最高點，具有兩個顯著的特征：第一就是在極限點之后，曲線就是下滑的趨勢，一旦下滑就很難恢復上升的態勢；第二就是S曲線盡管不斷延伸，也會有終結的時候，不可能無止盡。
所以，企業應盡早識別極限點，積極采取措施遠離極限點，努力探索新的破局點，找到新的第二曲線，才能實現持續增長，這也是驅動企業指數型增長的重要戰略。
對于樂信來說，分期樂只是第一個破局點，如果僅憑分期樂而后續沒有開展多元的戰略業務，推出桔子理財、鼎盛資產和樂信財富，那么是無法完成完整的金融科技生態，難以建立起堅實的商業壁壘。
C：第二曲線創新：非連續性創新
第二曲線創新又稱為非連續性創新，并非沿著原有的S型曲線改良創新，而是從第一曲線轉換到第二曲線，這種轉換不是突然發生的，第二曲線是由主營業務衍生出來的，同時第一曲線和第二曲線存在著非連續性的鴻溝。
第一曲線與第二曲線之間的非連續性
值得指出的是：第一曲線是一個靜態的概念，包含了一個完整的生命周期，而第二曲線是一個動態的概念，是一種思維方式，通過識別和跨越非連續性，能幫助企業獲取新的權限點，贏得新的發展空間。
更重要的是，在發現第二曲線之前，要必須努力延長第一曲線的生命，出現第二曲線也并不代表第一曲線就要消失。但在第一曲線極限點到來之前，就要加大力度地把資源投入到第二曲線中。另外，探索第二曲線也不是必然成功的，可能會遇到未知的風險和困難。
正如作為第二曲線的桔子理財，就是從作為第一曲線的分期樂業務里所發展出來的。緊接著，鼎盛資產作為新的第二曲線，從桔子理財所在的曲線中逐漸長出來了。
在分期消費業務和權益服務樂卡的推動下，形成了一批以優質信用體系為依托的頭部用戶流量，也不斷拓展了高成長人群消費場景，從而衍生出更完善的消費金融服務，進一步滿足了用戶的金融需求，最終實現了資金業務閉環。
樂信的金融科技生態概覽（來自公開資料）
資金業務閉環，一端連接優質消費品牌和線上流量場景，一端連接主流金融機構，為中國上億高成長用戶提供最佳消費金融體驗。這非常有力地說明，第二曲線所帶來的非連續性創新驅動了一家金融科技巨頭不斷增長。
2. 持續增長與組合創新
樂信的持續增長離不開組合創新思維的影響，所謂組合創新即是把技術、產品、市場、資源、組織等要素從舊的經濟體里拆解出來并重新組合，整個過程完成了創新。
其中，對要素進行重新組合有兩種方法，分別為尺度法和角度法。
尺度法，顧名思義就是將事物拆解到基本要素，并對它進行重新組合；角度法，意味著用不同的角度看待基本要素之間的聯系，并根據新角度重新組合基本要素。
樂信采用的是角度法，分期樂利用AI技術建立起了鷹眼風控引擎和蟲洞系統，在風控和放款上實現了智能化管理，有效地防范了欺詐和信用風險，將人與貸的匹配關系中的“人借款”變成了“款借人”，并根據“款借人”的邏輯重組要素實現了爆發式增長。
鷹眼風控引擎示例（來自公開資料）
蟲洞系統示例（來自公開資料）
可見，樂信通過技術要素重組，自動完成了資產分發和放款，優化了供給側改革，從而極大地滿足了消費分期這塊新興市場的需求。
3. 增長展望：to B業務合作
當前，互聯網金融公司在to C的金融業務上遭遇到了逐漸趨嚴的監管政策，在to B業務上探索新的出路謀求增長，已經是必然的選擇。
to B業務，意味著要與更多的傳統金融機構合作，成為緊密的合作伙伴。
樂信于今年4月的合作伙伴大會上，宣布組建金融科技 to B部門，專門負責輸出金融科技，無疑確定了下一個增長的業務方向。
智慧金融生態圈，相信就是樂信新的第二曲線，在平臺化的基礎上，深入推行技術中臺戰略，打造金融科技核心平臺、風控平臺、資金接入平臺和數據中臺，用先進的金融科技手段賦能各大合作伙伴。
四、結束語
綜合上述，通過樂信集團的案例，我們能清楚認識到：互聯網思維的底層邏輯是如何推動一家互聯網企業的快速發展和爆發增長？
從研究用戶畫像來定位產品，通過用戶分類進行精細化的用戶經營模式，有基于此再深度挖掘和塑造產品價值，明確如何滿足用戶的痛點和爽點。最后不斷探索企業發展的第二曲線，跨越業務之間的非連續性，最終實現持續增長，這就是互聯網思維底層邏輯的核心內容。
