銀行系發(fā)力消費(fèi)金融藍(lán)海，勝券在何處？

　　9月6日，招商銀行信用卡宣布旗下掌上生活A(yù)pp6.0版本正式上線。新版本的掌上生活A(yù)pp以金融科技為“核動(dòng)力”，面向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)全面開(kāi)放消費(fèi)金融服務(wù)，同時(shí)推出了業(yè)內(nèi)首個(gè)智能消費(fèi)金融引擎——e智貸。

　　8月31日，在銀監(jiān)會(huì)例行新聞發(fā)布會(huì)上，招商銀行以《招行做大做強(qiáng)消費(fèi)金融駛向藍(lán)海》為主題，介紹了聚焦FinTech、布局消費(fèi)金融立體攻防的相關(guān)情況。招商銀行負(fù)責(zé)人表示：“在以‘網(wǎng)絡(luò)化’、‘數(shù)據(jù)化’、‘智能化’為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略指引下，招商銀行正發(fā)起一場(chǎng)由FinTech驅(qū)動(dòng)的渠道優(yōu)化和服務(wù)升級(jí)革命。”

　　分析人士認(rèn)為，掌上生活A(yù)pp6.0正是招商銀行信用卡貫徹總行統(tǒng)一部署、擁抱金融科技的里程碑式作品。在前沿金融科技與招商銀行信用卡15年來(lái)經(jīng)營(yíng)積淀的雙重助力下，更開(kāi)放、更聰明、更可靠的掌上生活已成為行業(yè)“第一消費(fèi)金融App”。

　　開(kāi)放共享 構(gòu)建國(guó)民消費(fèi)金融平臺(tái)

　　早在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)初露端倪之際，招商銀行信用卡便破行業(yè)先河，推出了掌上生活A(yù)pp。短短幾年，隨著經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，掌上生活A(yù)pp的定位歷經(jīng)了1.0、2.0時(shí)代的“優(yōu)惠服務(wù)”，3.0時(shí)代的“金融工具”，以及4.0時(shí)代的“金融工具+生活電商”的變化。到了5.0時(shí)代，掌上生活A(yù)pp打破銀行界壁壘，面向全體用戶(hù)開(kāi)放注冊(cè)。此次6.0版本推出，掌上生活A(yù)pp在開(kāi)放用戶(hù)體系的基礎(chǔ)上進(jìn)一步開(kāi)放了消費(fèi)金融服務(wù)，完成了向獨(dú)立互聯(lián)網(wǎng)品牌的跨越。

　　在先后推出還款型、商品型、現(xiàn)金型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，掌上生活A(yù)pp結(jié)合細(xì)分場(chǎng)景進(jìn)一步發(fā)力，打造了e號(hào)貸、e招貸、e閃貸、e分期、現(xiàn)金分期、掌上取現(xiàn)等細(xì)分產(chǎn)品，形成了覆蓋裝修、結(jié)婚、出國(guó)、求學(xué)、購(gòu)車(chē)等人生重要場(chǎng)景的完整消費(fèi)鏈，充分釋放用戶(hù)消費(fèi)信貸需求。值得一提的是，以e號(hào)貸、e招貸、e閃貸為代表的“e系列”消費(fèi)金融產(chǎn)品不僅擁有額度高、放款快、還款方式靈活的特點(diǎn)，還實(shí)現(xiàn)了對(duì)更多非招商銀行持卡人的業(yè)務(wù)覆蓋，從而讓掌上生活A(yù)pp成功構(gòu)建起一個(gè)更加開(kāi)放的消費(fèi)金融產(chǎn)品體系，進(jìn)而成為國(guó)民級(jí)的消費(fèi)金融平臺(tái)。

　　智能推薦 首創(chuàng)智能消費(fèi)金融引擎

　　消費(fèi)金融的黃金時(shí)代正在來(lái)臨，相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)到2020年消費(fèi)金融規(guī)模將突破8萬(wàn)億元，每年獲客增長(zhǎng)率超過(guò)20%。然而當(dāng)今市場(chǎng)上消費(fèi)金融產(chǎn)品品類(lèi)繁多、良莠不齊，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如何找到既適合自己又值得信賴(lài)的產(chǎn)品成為了一個(gè)普遍難題。針對(duì)這一“痛點(diǎn)”，掌上生活A(yù)pp6.0重磅打造了可實(shí)時(shí)推薦符合用戶(hù)個(gè)性消費(fèi)金融需求的智能消費(fèi)金融引擎——e智貸。據(jù)了解，用戶(hù)打開(kāi)e智貸即可知曉最大可貸額度，在選擇金額、還款偏好后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)推薦相關(guān)產(chǎn)品并支持“一鍵申請(qǐng)”，非常便捷。

　　掌上生活A(yù)pp之所以能在業(yè)內(nèi)首家推出智能消費(fèi)金融引擎，離不開(kāi)對(duì)大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用以及實(shí)時(shí)金融決策平臺(tái)的支持。在管理用戶(hù)賬戶(hù)、拓展消費(fèi)場(chǎng)景上，掌上生活A(yù)pp積累了多年的用戶(hù)路徑及行為數(shù)據(jù)，通過(guò)每日1000萬(wàn)次的云端計(jì)算，能對(duì)用戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像和行為預(yù)判。而覆蓋“數(shù)、算、器、端”全流程的實(shí)時(shí)金融決策平臺(tái)則將大數(shù)據(jù)與用戶(hù)需求進(jìn)行了完美連接，不僅可以秒級(jí)判斷用戶(hù)可申請(qǐng)的消費(fèi)金融額度，還可主動(dòng)捕捉用戶(hù)價(jià)值信息、主動(dòng)捕捉用戶(hù)潛在消費(fèi)金融需求。

　　多重安全 保障無(wú)憂(yōu)消費(fèi)金融體驗(yàn)

　　作為國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)、消費(fèi)金融領(lǐng)域的領(lǐng)跑者，招商銀行信用卡為掌上生活A(yù)pp注入了科技金融的基因和銀行級(jí)的風(fēng)控保障，使其成為更多人青睞的消費(fèi)金融品牌。相比互聯(lián)網(wǎng)金融公司等其他消費(fèi)金融企業(yè)，掌上生活A(yù)pp采用的是招商銀行信用卡銀行級(jí)的風(fēng)控體系，其提供的全流程風(fēng)控保障是大部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司難以望其項(xiàng)背的。

　　自掌上生活A(yù)pp創(chuàng)建之初，招商銀行信用卡即在后臺(tái)打造了基于移動(dòng)互聯(lián)生態(tài)的智慧風(fēng)控體系，不斷引入“交易+行為”數(shù)據(jù)進(jìn)行策略部署，進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控。平臺(tái)自主構(gòu)建的客戶(hù)設(shè)備識(shí)別和行為分析體系，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，實(shí)時(shí)判斷客戶(hù)在辦理消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)判斷實(shí)時(shí)分發(fā)不同的流量管理、到賬時(shí)間策略，以保障客戶(hù)賬戶(hù)安全。在用戶(hù)交易、支付環(huán)節(jié)，掌上生活A(yù)pp還具備聲紋、人臉、指紋等多種風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)手段，以及“一鍵鎖卡”等自主風(fēng)險(xiǎn)管理功能。此外，掌上生活A(yù)pp6.0版本還推出了全新的“安全中心”，用動(dòng)態(tài)推薦安全功能的設(shè)置，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行針對(duì)性提醒，刷臉驗(yàn)證、指紋支付、閃電補(bǔ)卡等功能一應(yīng)俱全。“貸款A(yù)pp很多，但只有掌上生活才能給我銀行一樣的安全感”，有消費(fèi)者表示。

　　AI客服 完善領(lǐng)先消費(fèi)金融服務(wù)

　　在競(jìng)爭(zhēng)激烈的消費(fèi)金融市場(chǎng)，除了產(chǎn)品面“硬實(shí)力”的比拼，提供高品質(zhì)的創(chuàng)新服務(wù)也是制勝未來(lái)的關(guān)鍵，這點(diǎn)對(duì)于以服務(wù)著稱(chēng)招商銀行信用卡來(lái)說(shuō)可謂駕輕就熟。從業(yè)內(nèi)首推“全景智額”到打造“智能客服”，掌上生活A(yù)pp總能在最快時(shí)間內(nèi)利用“AI人工智能”技術(shù)提升服務(wù)品質(zhì)，除了搖一搖喚起服務(wù)外，此次掌上生活A(yù)pp6.0更搭載AR技術(shù)，用戶(hù)只需掃一掃招商銀行Logo，即可喚起智能客戶(hù)服務(wù)，讓智能客服增添互動(dòng)樂(lè)趣。利用AR圖像識(shí)別技術(shù)、3D動(dòng)畫(huà)技術(shù)、虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)，掌上生活A(yù)pp再一次刷新了用戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)。有消息稱(chēng)，未來(lái)掌上生活A(yù)pp的“AI客服”還將朝著更深入、更智能的人機(jī)交互模式迭代，讓隨手隨心的客服無(wú)處不在。

　　除了全新引入AR技術(shù)，掌上生活A(yù)pp還對(duì)“我的客服”功能模塊進(jìn)行了升級(jí)。基于“千人千面”的智能推薦引擎，提供“量體裁衣”式的消費(fèi)金融貸前、貸中、貸后服務(wù)。用戶(hù)點(diǎn)擊進(jìn)入“我的客服”后，系統(tǒng)能即刻獲取到用戶(hù)身份，根據(jù)用戶(hù)個(gè)人屬性、用卡情況及近期App行為軌跡，實(shí)時(shí)了解用戶(hù)消費(fèi)金融潛在需求，提供相應(yīng)服務(wù)。

　　此外，在“發(fā)現(xiàn)”板塊，掌上生活A(yù)pp還會(huì)以信息流推送的方式，通過(guò)圖文、視頻、直播等形式向用戶(hù)普及消費(fèi)金融知識(shí)、產(chǎn)品推介以及各種生活消費(fèi)優(yōu)惠資訊。

　　據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，掌上生活A(yù)pp總下載次數(shù)已突破1.35億，綁定用戶(hù)突破4000萬(wàn)，日活躍用戶(hù)高達(dá)576萬(wàn);截至今年6月，僅明星產(chǎn)品“e招貸”交易規(guī)模突破381億，余額逾300億元，遙遙領(lǐng)先競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。可以說(shuō)，無(wú)論是規(guī)模、產(chǎn)品、技術(shù)還是安全服務(wù)，掌上生活都是名副其實(shí)的“第一消費(fèi)金融App”。

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